아직도 종신보험 넣으시나요??

 

사회초년생부터 경제적 자유를 꿈꾸는 분들, 혹은 이미 직장생활을 시작했지만 좀처럼 돈이 모이지 않아 고민인 분들이 많습니다. 오늘은 그중에서도 보험을 현명하게 가입하는 방법에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

---

1. 보험: 적정 수준을 넘어선 보험료의 함정

많은 분들이 간과하거나 혹은 잘못 알고 있는 부분이 **‘보험 가입’**입니다. 보험은 우리의 건강과 재산을 지켜주는 중요한 장치이지만, 과도한 보험료 지출은 자산 형성에 걸림돌이 될 수 있습니다.

1-1. 보험의 기본 개념 이해하기

• 보험이란?
  보험은 사고나 질병 등으로 인한 **“경제적 위협”**을 대비하기 위한 것입니다.
  • 예: 내가 가족의 생계를 책임지고 있다면, 내가 사고나 질병으로 소득이 끊겼을 때 가족이 겪을 어려움을 대비하는 것.
  • 반면, 결혼도 안 했고 가족도 부양하지 않는 1인 가구라면, 사망으로 인한 경제적 위협은 상대적으로 낮아질 수 있습니다.

1-2. 정기보험 vs. 종신보험

• 정기보험(기간 한정 보장)
  • 목적: 정해진 기간(예: 60세까지) 동안 사망 시 보험금을 지급받아 유가족이 경제적 위기를 극복하도록 돕는 상품.
  • 보험료: 종신보험 대비 훨씬 저렴함. 예를 들어, 30대 비흡연 남성 기준으로 월 1~2만 원대로도 가입 가능.
• 종신보험(평생 보장)
  • 목적: 이름 그대로 평생(사망 시) 보험금을 지급하는 상품.
  • 보험료: 매우 높음. 같은 보장금액이라도 정기보험의 몇 배가 될 수 있음.
  • 권장 대상: 대규모 재산을 남겨야 하거나 상속세 재원이 필요한 고액자산가. 일반적인 상황에서 종신보험은 저축을 방해하는 주요 원인이 될 수 있음.

1-3. 필수적으로 고려해야 할 보험들

1. 실손의료비보험(실비)
   • 병원비 중 비급여 등 본인이 부담해야 할 비용을 상당 부분 보전해 주는 보험.
   • 질병이나 상해로 갑작스럽게 큰 병원비가 청구될 때, 가장 유용하게 써먹을 수 있음.
2. 정기보험(사망보험)
   • 앞서 언급했듯, 결혼해서 부양가족이 있는 경우에 권장.
   • 연봉의 3배 정도를 가입금액으로 설정하는 것이 일반적(사망 시 남은 가족이 2~3년간 생계비를 충당할 수 있도록).
   • 가족이 없다면 사망으로 인한 경제적 위협이 거의 없으므로 굳이 가입할 필요가 없을 수 있음.
3. 암보험
   • 30대 암 발병률은 낮은 편이지만, 가족력이 있거나 스스로 위험 회피 성향이 강하면 고려할 만함.
   • 실손의료비보험이 병원비는 어느 정도 커버해 주지만, 암에 걸려 장기간 일을 쉬게 되면 생활비 보전이 필요한데 이를 암보험이 일정 부분 담당함.
4. 운전자보험
   • 자동차보험(대인·대물 등)과는 별개로, 민식이법 같은 형사적 처벌 및 합의금, 변호사비 등에 대비하는 보험.
   • 단독으로 가입하기보다 자동차보험에 운전자 특약을 붙이는 것이 보험료 절감에 유리함.
    

1-4. 피해야 할 보험 형태: 저축성보험

• 왜 피해야 하는가?
  • “만기 시 낸 돈을 돌려받는다”는 설계가 그럴싸해 보이지만, 인플레이션을 고려하면 나중에 돌려받는 금액의 가치가 크게 떨어짐.
  • 보험은 장기 계약 특성상, 중도 해지 시 해지 환급금이 적어 손해를 크게 볼 수 있음.
  • 금융 상품으로서 수익률도 낮기 때문에, 저축 및 투자를 따로 운용할 여력이 있는 경우에는 소멸성 보험(정기보험 등) + 별도 저축·투자 조합이 훨씬 효과적임.

•  

---

2.  적정 보험료로 위험 대비 + 저축 극대화

1. 보험 가입 최적화:
   • 정기보험, 실손의료비보험, 암보험(필요 시), 운전자보험(특약 활용) 정도면 충분.
   • 저축성보험은 인플레이션 및 해지 시 손해 등을 고려할 때 효율성이 낮습니다.
2. 남은 자금으로 투자:
   • 매달 내는 보험료를 최소화하고, 남은 금액은 투자나 저축에 집중합니다.
   • 본인이 잘 아는 분야(주식, ETF, 부동산 등)로 공부 후 투자하는 것이 핵심입니다.

“보험은 경제적 위협을 대비하는 수단이지, 돈을 불리는 수단이 아닙니다.”

 

---

참고 & 유의사항

• 본 글은 전반적인 금융·보험 지식 제공을 목적으로 하며, 개인별 상황에 따라 적합한 상품과 전략은 달라질 수 있습니다.
• 구체적인 설계와 가입 전에는 반드시 전문가와 상담하시고, 보험증권을 꼼꼼히 읽어보시는 것을 권장드립니다.
• “보험다모아” 등 공공 비교 사이트를 활용해 여러 보험 상품의 특약, 보험료를 비교해 보시길 바랍니다.

보험은 구독, 광고, 설계사 추천 등 다양한 경로로 “비싸게” 판매되기 쉬운 분야입니다. 하지만 제대로 알고 접근한다면, 최소한의 비용으로 최대의 위험 대비가 가능합니다. 가성비 좋은 재테크에 도전해 보시길 바랍니다!